У березні 2006 року під час підготовки до зупинки доменної печі стався вибух газової суміші у куполі пиловловлювача. Це спричинило обвалення масивних металоконструкцій на магістральний газопровід, водогін, електрокабелі, у результаті чого була підтоплена електропідстанція і зупинені дві інші доменні печі. Завданні збитки склали $ 56 млн. Чим це могло обернутись для комбінату, якби не страхування?
До ОПН можна віднести:
- об’єкти, на яких здійснюються різного роду роботи з легко займистими речовинами та такими, що швидко окислюються, — і цей процес викликає швидке підвищення температури, що призводить до пожежі; такими, що можуть самозайматися; такими, що легко вибухають; токсичними;
- об’єкти, на яких використовується різноманітне обладнання, робота якого здійснюється за надлишкового тиску більш ніж 0,07 мегапаскаля з: газом, паром (будь-якого типу); водою (температура якої вища за 1150°С); різними іншими рідинами, які починають кипіти при тиску 0,07 мегапаскалей;
- об’єкти, на яких установлені й активно застосовуються різного роду підйомні механізми: ескалатори, фунікулери, канатні дороги (винятком є ліфти, а також підйомні платформи для інвалідів);
- об’єкти, де виконується робота з розплавленим металом на обладнанні, продуктивність якого становить не менш ніж 500 кг/год.;
- об’єкти, на яких ведеться видобуток корисних копалин шляхом підривних робіт;
- об’єкти, де здійснюються переробка, використання, зберігання рослинних матеріалів, унаслідок чого утворюються вибухонебезпечні суміші.
До того ж є перелік, який є винятком із правил. Так, багато об’єктів можна за основними ознаками класифікувати як небезпечні. Але при цьому згідно із чинним законодавством вони такими не є. Ідеться про автомобільні заправки, де зберігаються рідке та газове паливо, й інші подібні об’єкти. Вони не можуть бути застраховані за програмою цього типу.
Іноді підприємства загалом не є ОПН, але ним визнається якийсь окремий його підрозділ. Наприклад: на енергетичному чи іншому підприємстві налічується декілька десятків і навіть сотень майданчиків, які є ОПН. Цей момент надто важливо брати до уваги під час укладання договору про страхування. Адже величина страхової премії безпосередньо залежить від майна, яке входить до страхового покриття.
Необхідність поліса
Страхування об’єктів підвищеної небезпеки є обов’язковим. Це положення закріплено на законодавчому рівні (постанова КМУ від 11.02.1016 р. № 75) та здійснюється на підставі правил страхування. Організації, які володіють або ж здійснюють експлуатацію ОПН, що провадять на них будь-яку діяльність, часто-густо не володіють достатньою кількістю коштів для оплати нанесених аварією збитків. Водночас вони несуть цивільну відповідальність. Саме тому страхувати ОПН слід обов’язково, оскільки спеціальна програма від сильного страховика не лише дозволить захистити майнові інтереси власника об’єкта, але й відшкодувати всю завдану третім особам шкоду.
Переважно розміри цієї шкоди доволі великі, і багато в чому перевищують суму, яка була сплачена за страховку. «Для того щоб виконати свої зобов’язання та повністю компенсувати розмір завданих збитків, страхові компанії перестраховують свої ризики, тобто за певну суму передають їх іншим компаніям — своїм партнерам», – зазначає керівник із розвитку регіональної та агентської мережі «Страхової компанії Guardian» Валентина Хомутнік. Від того, наскільки ці перестрахувальники надійні, багато в чому залежить якість зробленої виплати. «Наша компанія перестраховує такі серйозні ризики лише в західних перестрахувальників зі світовим ім’ям. Вони нам довіряють, як і ми їм. Таке тривале партнерство підтверджене роками чесної співпраці», — мовить експерт.
Однією з найбільших виплат в Україні було відшкодування в розмірі $56 млн за завдані збитки Металургійному комбінату «Азовсталь», на якому в березні 2006 року під час підготовки до зупинення доменної печі № 3 стався вибух газової суміші в куполі пиловловлювача. Це спричинило обвалення масивних металоконструкцій на магістральний газопровід, водогін, електрокабелі, унаслідок чого була підтоплена електропідстанція та зупинені перша й четверта доменні печі. Тоді у виплаті брали участь українська компанія, що застрахувала ризики, частка якої становила близько $400 тис., і біля 30 російський страховиків. Однак переважна частина виплат припала на світових перестрахувальників SCOR, Hannover Re, Munich Re, Swiss Re та Converium — основних учасників перестрахувального захисту російських компаній.
Система страхування побудована таким чином:
Страхування ОПН нині здійснюється чималою кількістю різних компаній. Незважаючи на те що розглянута послуга надається неабияк давно, під час страхування ОПН можуть виникнути найрізноманітніші проблеми.
Вони обумовлені ось чим:
- статутний капітал і страхові резерви компаній здебільшого недостатні;
- досвід страхування не дозволяє працівникам СК об’єктивно оцінити страховий ризик, управління ризиками, завдані внаслідок настання страхового випадку збитки.
Якщо проблему зі статутним капіталом і невеликими резервами можна дуже просто вирішити за допомогою перестрахування, то інші питання можуть лишатися складними. Переважно йдеться про оцінку збитку. Крім того, безліч компаній намагаються мінімізувати свої витрати на виплату відшкодування, занижуючи величину компенсацій.
Величина страхового відшкодування регламентується постановою КМУ України від 11.02.2016 р. № 75, якою визначені розміри відшкодування збитків за шкоду, заподіяну життю, здоров’ю та майну третіх осіб, у т.ч. довкіллю, унаслідок пожеж і/або аварій на об’єктах підвищеної небезпеки (ОПН) при обов’язковому страхуванні цивільної відповідальності на ОПН.
Так, страхова виплата на відшкодування шкоди, заподіяної життю та здоров’ю третіх осіб у результаті настання страхового випадку, здійснюється в розмірі 50% страхової суми. Своєю чергою, страхове відшкодування спадкоємцям третьої особи, які загинули (померли) унаслідок пожежі або аварії на об’єктах підвищеної небезпеки, збільшено з 500 нмдг (8,5 тис. грн) до 500 тис. грн, у разі встановлення третій особі I, II і III груп інвалідності — відповідно, 450 тис. грн, 375 тис. грн і 250 тис. грн.
Якщо ж величина збитку перевищує ці значення, то різницю зобов’язаний покрити сам страхувальник.
Під час розрахунку розміру страхової виплати враховується мінімальна ринкова вартість відшкодування завданої шкоди. Причому — незалежно від його типу.
За умови якщо шкоди було завдано здоров’ю, то СК має оплатити лікування потерпілого. Якщо знищено будь-яке майно — компанії необхідно виплатити повну його вартість.
Постанова також визначає страхові суми для об’єктів підвищеної небезпеки: для групи об’єктів першої категорії небезпеки 11,56 млн грн, об’єктів другої категорії небезпеки – 4,046 млн грн, третьої категорії небезпеки – 2,601 млн грн.
Згадана вище постанова коригує розмір максимального страхового тарифу, який визначається залежно від категорії небезпеки об’єкта. Так, для груп об’єктів 1-ї категорії небезпеки він установлений у розмірі 0,44%, для груп об’єктів 2-ї категорії небезпеки — 0,18%, для груп об’єктів 3-ї категорії небезпеки — 0,12%.
Страхування ОПН у нинішніх реаліях є обов’язковим — відсутність дійсного договору страхування є підставою для накладення серйозного розміру штрафу. Саме тому будь-якій організації, що володіє або ж експлуатує ОПН, необхідно укладати відповідну угоду зі страховою компанією. В іншому випадку — велика ймовірність виникнення проблем із законом.
Тетяна ГОРЕНКО,
к.е.н.
